Uwaga na spread walutowy!

Kategoria : Kredyty

Jednym z elementów ryzyka, jakie ponosisz zaciągając kredyt denominowany w walucie, jest spread. Czyli różnica między kursem, po jakim bank kupuje i sprzedaje waluty.

O co w tym chodzi.

Załóżmy, że potrzebujesz 300.000 PLN na zakup mieszkania. Zdecydowałeś się na kredyt we franku szwajcarskim. Bank przyznał Ci taki kredyt. Ile wynosić będzie Twoje zadłużenie we frankach?

Patrzysz na tabelę kursów walut w Twoim banku. Interesuje Cię tylko kurs dewiz, jako że nie dostaniesz gotówki do ręki i cała transakcja udzielenia i wypłaty kredytu odbędzie się w formie bezgotówkowej.

Załóżmy, że kurs dewizowy CHF w dniu uruchomienia kredytu jest taki:

  • kupno: 2,4328
  • sprzedaż: 2,5678

Spread to 0,135 i kurs sprzedaży franka jest o 5,5% wyższy od kursu kupna.

Jak myślisz, po jakim kursie zostanie przeliczony Twój kredyt? Po kursie kupna, oczywiście. Zaciągniesz kredyt na 123.315 CHF, a bank postawi do Twojej dyspozycji 300.000,73 PLN.

Z chwilą, gdy masz już złotówki na rachunku, lepiej niech Ci nie wpadnie na myśl natychmiast oddawać kredytu. Bo jeśli zdecydujesz się to zrobić, poniesiesz natychmiastową stratę. Ponieważ Twoje spłaty i w ogóle raty spłaty kredytu bank przelicza już nie po kursie kupna dewiz, ale po kursie sprzedaży.

Choć więc kurs franka nie zmienił się – i tak musisz oddać więcej złotówek, niż otrzymałeś. Ile musiałbyś oddać, gdybyś się nagle rozmyślił?

123.315 CHF * 2,5678 = 316.648,26 PLN

Różnica to 16.647,53 PLN. Tyle tracisz na wejście.

Co więcej. Każdy bank ustala spread we własnym zakresie. I w każdym banku może on być inny.

O ile w przypadku oprocentowania kredytu masz stopę bazową, niezależną od banku (np. WIBOR 3M) i marżę banku określoną w umowie (np. 0,9%), łatwo więc możesz skontrolować, czy stopa procentowa wg której bank naliczył Ci odsetki jest prawidłowa, o tyle w przypadku spreadu, pytanie: dlaczego kursy są takie a nie inne – to sekret banku. Nie masz jak tego skontrolować. Spread jest taki, jaki ustali sobie bank – i tyle.

Spread jest wielką niewiadomą.

Kiedy zastanawiasz się nad wyborem kredytu i nad tym, czy wybrać kredyt złotówkowy czy denominowany w walucie, możesz zdecydować się właśnie na kredyt walutowy. Ludzie robią to głównie dlatego, że w chwili, w której zaciągają kredyt, albo w ogóle od dłuższego już czasu, rata kredytu denominowanego w danej walucie jest niższa niż w złotówkach.

Pamiętaj jednak, że nikt nie może Ci zagwarantować, że taki stan rzeczy się utrzyma. Kredyt walutowy jest zawsze obarczony większym ryzykiem, niż złotówkowy. Możesz dużo zyskać – i dużo stracić.

Jednym z czynników tego ryzyka jest właśnie spread walutowy.

Przeczytaj także:

Opublikowano w: Kredyty