Słabe i mocne strony lokat terminowych
Kategoria : Lokaty
Lokata terminowa to chyba najpopularniejsza forma oszczędzania. W czym leży siła lokaty, a gdzie można doszukać się słabości?
Wielokrotnie wymienia się słabości lokaty terminowej jako sposobu na zwiększanie swojego kapitału. Wskazuje się wtedy, że:
- Lokata to zwykle stosunkowo niewielki zysk.
- Ten zysk jest dodatkowo opodatkowany.
- Lokata blokuje środki pieniężne na określony czas, co oznacza, że jeśli pojawi się nagła potrzeba gotówki, i konieczne będzie zerwanie lokaty, bank zabierze całość lub część odsetek (w zależności od umowy).
- Bardziej atrakcyjne lokaty wymagają wysokiego wkładu.
- Trudno czasem, bez zaawansowanej matematyki finansowej, porównać opłacalność lokat o różnych okresach zapadalności, różnym oprocentowaniu i różnej kapitalizacji odsetek.
Dla wielu osób wszystkie te słabości niweluje jedna, podstawowa zaleta lokaty bankowej:
BEZPIECZEŃSTWO
Środki zgromadzone na lokacie terminowej są tak bezpieczne, jak bezpieczny jest bank, który prowadzi konto lokaty.
Ludzie coraz częściej rozumieją prostą i oczywistą zależność – podstawową w finansach. Niższa opłacalność bierze się z niższego ryzyka. Jeśli chcesz liczyć na zyski, które znacznie przewyższą zyski z bezpiecznych źródeł, musisz wystawić swoje środki na znacznie większe ryzyko – a tym samym ryzykować utratę co najmniej części kapitału.
A wiele osób nie chce ryzykować swoich pieniędzy. Dlatego wybierają bezpieczny, choć nie tak spektakularny sposób na zwiększanie swoich zasobów pieniężnych.
To dotyczy pierwszego zarzutu, jaki wysuwa się wobec lokat: niskiego oprocentowania.
Co zaś do pozostałych czterech…
Warto zaobserwować dokładniej, co oferuje dziś rynek usług finansowych. Są to produkty, które konstruuje się w taki sposób, aby „obchodzić” te tradycyjne słabości lokat. Na przykład wiele rachunków oszczędnościowych to swoista hybryda lokaty i konta, bo oferują one oprocentowanie równe lub wyższe niż na lokatach, ale pieniądze można wycofać z rachunku w każdej chwili, bez straty odsetek, jak z typowego konta. Nie ma więc blokowania środków.
Albo konstruuje się lokaty w taki sposób, aby obejść konieczność opodatkowania odsetek.
Także progi „wejścia” w lokatę o atrakcyjnym oprocentowaniu są coraz niższe, głównie ze względu na walkę konkurencyjną między bankami.
A dostępne w Internecie różnego rodzaju kalkulatory i przeliczniki dramatycznie ułatwiają porównanie różnych lokat między sobą.