Lokaty terminowe
Kategoria : Lokaty
Zakładając lokatę powierzasz bankowi swoje pieniądze na określony okres czasu. W zamian bank płaci Ci określoną kwotę pieniędzy.
Cechą charakterystyczną lokaty jest to, że zakładając ją, decydujesz się nie podejmować swoich pieniędzy przez okres, na jaki lokata zostaje zawarta. Przez ten czas bank może dysponować zdeponowanymi przez Ciebie środkami, na przykład pożyczając je innym osobom w formie kredytu.
Gdy mija termin ważności lokaty bank zwraca Ci Twoje pieniądze, powiększone o odsetki .
Jeśli jednak chcesz zabrać pieniądze wcześniej, przed wygaśnięciem terminu, na jaki lokata została zawarta, zostajesz ukarany na warunkach określonych w umowie między Tobą a bankiem.
Możesz wtedy na przykład w ogóle nie otrzymać odsetek za okres, jaki Twoje pieniądze pozostawały zdeponowane na lokacie. Albo stopa procentowa, według której liczone są odsetki dla Ciebie, zostanie obcięta o 50%. Konsekwencje mogą być różne, w zależności od zawartej umowy.
Nie należy się dziwić, że zrywając lokatę przed terminem tracisz korzyści z niej wynikające.
Bank, zawierając z Tobą umowę na termin, planuje przecież wykorzystanie tych środków. Z chwilą, gdy nie dotrzymujesz warunków, zmuszasz bank do zmiany tych planów. Jeśli bank pożyczył komuś Twoje pieniądze, aby Ci je teraz zwrócić, musi skądś je wziąć. To może pociągać za sobą koszty, a pokrywasz je Ty, nie otrzymując odsetek, lub otrzymując je w mniejszej wysokości.
Aby zmaksymalizować korzyści z założenia lokaty, warto więc dokładnie przemyśleć okres, na jaki zostaje zawarta, aby zminimalizować ryzyko jej przedwczesnego zerwania.
Ewentualnie, jeśli nie mamy pewności, czy i kiedy będziemy potrzebować swoich pieniędzy, może warto skorzystać z lokaty dynamicznej, zwanej też często progresywną.
Deponując środki na tego rodzaju lokacie, możemy wypłacić środki w każdym momencie, ale oprocentowanie lokaty wzrasta, w miarę jak wydłuża się okres pozostawania środków na lokacie. Wypłacając pieniądze po miesiącu, będziemy mieli odsetki naliczone według niższej stopy procentowej, niż wtedy, gdy wypłacimy pieniądze po dwóch miesiącach. Im dłużej trwa lokata – tym stopa procentowa jest wyższa.
Wysokość oprocentowania i okres trwania lokaty to dwa najważniejsze czynniki, jakimi lokaty się wyróżniają. Ale są i inne, także znaczące elementy:
- Jak już było wspomniane, takim znaczącym elementem jest to, co się dzieje w momencie zerwania lokaty, czy zabierane są wszystkie odsetki, czy tylko część.
- Odnawialność – czy lokata po okresie, na jaki została zawarta, zostaje automatycznie odnowiona na kolejny okres, czy też pieniądze są Ci zwracane.
- W przypadku lokat odnawialnych istotne jest, co się dzieje z odsetkami. Czy są one dopisywane do wysokości lokaty na kolejny okres, czy przekazywane na inny rachunek (na zasadzie rentierskiej). Na przykład: założyłeś lokatę na 10.000 zł na miesiąc, po miesiącu Twoje środki to 10.000 zł kapitału plus 100 zł (przykładowo) odsetek. W zależności od Twojej umowy z bankiem, może on dopisać te 100 zł do kapitału lokaty na następny miesiąc (wtedy odsetki w kolejnym miesiącu będą liczone od kwoty 10.100 zł), lub odnowić lokatę automatycznie na kwotę znowu 10.000 zł, a zarobione 100 zł przekazać Ci na rachunek, który wskazałeś w umowie. (Na potrzeby przykładu pominięto podatek Belki).
- W różnych okresach czasu większą lub mniejszą popularnością cieszą się lokaty terminowe łączone z zyskami z innych inwestycji, zwykle na rynkach kapitałowych. Wygląda to tak, że dostajesz od banku gwarantowane odsetki plus udział w zyskach z inwestycji kapitałowych, jeśli bank takie wygeneruje.
Banki zwykle ustalają minimalną kwotę, na jaką dana lokata może zostać założona.
Od zysków z lokat pobierany jest podatek w wysokości 19%.