Cechy kredytów mieszkaniowych
Kategoria : Kredyty
Kredyty mieszkaniowe udzielane są – co za niespodzianka – na zakup lub budowę mieszkania. Także – na zakup i budowę domu i na inne cele, o których niżej.
Czym kredyt mieszkaniowy różni się od kredytu hipotecznego? Jest jego rodzajem. Kredyt hipoteczny może zostać udzielony na różne, czasem wręcz dowolne cele (na przykład na organizację wesela dla dziecka), ale jego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na jakiejś nieruchomości.
Kredyt mieszkaniowy jest hipotecznym, bo jego zabezpieczeniem (lub jednym z kilku zabezpieczeń) jest hipoteka na kupowanym mieszkaniu.
Ale nie każdy kredyt hipoteczny jest mieszkaniowy. Za to każdy mieszkaniowy jest hipoteczny, ponieważ banki raczej bez wyjątku wymagają dla takich kredytów zabezpieczeń w postaci hipoteki na kupowanej nieruchomości.
Czym różnią się między sobą kredyty mieszkaniowe w różnych bankach?
Oto wykaz elementów, na które warto zwrócić uwagę podejmując decyzję o wyborze konkretnego kredytu mieszkaniowego:
- Przedmiot kredytowania: czy bank udziela kredytu na zakup mieszkania na rynku pierwotnym, wtórnym, domu, działki pod budowę domu, własnościowego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, rozbudowa, nadbudowa, remont, spłata innych kredytów mieszkaniowych (tzw. kredyt konsolidacyjny), refinansowanie poniesionych wcześniej wydatków na cele mieszkaniowe, itd..
- Waluta kredytu: PLN, CHF, USD, EUR, GBP, i inne (ostatnio pojawiły się nawet propozycje egzotycznych kredytów w chińskich jenach).
- Procent wartości nieruchomości, jaki bank gotowy jest sfinansować. Od tego zależy, jaką kwotę udziału własnego musisz wnieść sam. (Uwaga: górną granicą wcale nie jest 100%, bank może sfinansować na przykład 110% wartości mieszkania, albo 100% i dają Ci jakąś kwotę do ręki w gotówce, na urządzenie lub wyremontowanie.)
- Wysokość oprocentowania.
- Rodzaj oprocentowania: stałe lub zmienne (na czym oparte).
- Dodatkowe opłaty: prowizje, opłata za rozpatrzenie wniosku, konieczność opłacenia różnego rodzaju ubezpieczeń związanych z nieruchomością, podwyższenie oprocentowania do czasu ustanowienia pełnych zabezpieczeń, opłaty za późniejsze ewentualne przewalutowanie.
- Opłata lub jej brak za wcześniejszą spłatę kredytu (niektóre banki pobierają za to prowizję, np. 2% wartości kredytu za spłatę kredytu w ciągu 2 lat od dnia jego udzielenia).
- Możliwość karencji w spłacie kapitału (odsetki jednak zwykle musisz spłacać, od samego początku) – opcja bardzo przydatna, jeśli mieszkanie jest w trakcie budowy, a Ty musisz płacić raty w miarę, jak zaawansowanie budowy się posuwa.
- Okres kredytowania – tu najlepiej widać, jak poważną sprawą jest kredyt mieszkaniowy. Jeśli okres, na jaki zaciągasz kredyt to 30 lat, oznacza to że przez 30 lat Ty i bank będziecie ze sobą związani. Ale 30 lat to nie jest maksymalny pułap. Kredyty mieszkaniowe są udzielane na 35 lat, 45 lat, nawet na 50 lat. Wydaje się, że tylko niebo jest granicą.
- Czy kredytobiorcami mogą być także osoby trzecie, a więc takie, które nie stają się właścicielami mieszkania (często jest ot przydatne, jeśli osoby kupujące nieruchomość nie posiadają zdolności kredytowej).
- Sposób uruchomienia kredytu: jakie dokumenty musisz przedstawić, aby kredyt został uruchomiony – czy w ogóle bank wymaga przedstawiania jakichkolwiek rozliczeń.
- Możliwość wakacji kredytowych, a więc zaprzestania spłaty kredytu na jakiś okres czasu bez żadnych konsekwencji.
- Procedura uzyskania kredytu: czego bank żąda od Ciebie, aby podjąć decyzje o udzieleniu lub nieudzieleniu Ci kredytu.
- Rodzaj zabezpieczeń (weksle, hipoteka, cesja praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości, poręczenia osób trzecich).
- Mechanizm bilansujący lub jego brak.