Kredyty denominowane w walutach
Kategoria : Kredyty
Zaciągając kredyt w banku masz możliwość wziąć kredyt w złotówkach, albo denominowany w walucie obcej.
W tym drugim przypadku także otrzymujesz złotówki, ale kredyt rozliczany jest w walucie, wraz ze wszystkimi tego konsekwencjami.
Kredyty złotówkowe rozliczane są najczęściej według stopy WIBOR (Warsaw interbank Offered Rate). Walutowe, według LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Oprocentowanie kredytu złotówkowego uzależnione jest więc od stopy procentowej ustalanej przez NBP, a walutowego (będę używał tu wymiennie terminy: kredyt walutowy i denominowany w walucie, choć nie jest to do końca poprawne), od stopy procentowej ustalanej przez bank centralny państwa, której waluta stanowi bazę kredytu.
Stopa ta może być – i zwykle jest różna – od polskich stóp. To właśnie stanowi najczęściej powód, dla którego kredyty walutowe są brane przez kredytobiorców: kiedy stopa jest niższa, koszt kredytu walutowego jest niższy od złotówkowego.
Jednak wzrasta także ryzyko.
Zaciągając Kredyt walutowy narażasz się między innymi na następujące rodzaje ryzyka:
- Ryzyko stóp procentowych – oprocentowanie kredytu będzie zmieniać się w zależności do aktualnych poziomów stóp.
- Ryzyko spreadu – bank udziela Ci kredytu po kursie kupna dewiz, a spłacasz go po kursie sprzedaży, w ten sposób płacisz marżę banku za pośrednictwo w wymianie walutowej – wysokość spreadu może być różna, w zależności od sytuacji rynkowej.
- Ryzyko kursu waluty – to chyba najpoważniejszy czynnik ryzyka. Zmiana kursy powoduje, że kwota złotówek, jaką masz do spłacenia wzrasta, lub zmniejsza się. Znacznie.
Zwykle jest tak, że kredyt walutowy możesz przewalutować. Bank może pobrać za to prowizję, lub uczynić to dla Ciebie bezpłatnym (upewnij się, jak to wygląda przed podpisaniem umowy).
Przewalutowanie nie jest jednak zwykle procedurą, której dokonasz z dnia na dzień. Dlatego ostrożnie podchodź do możliwości przewalutowania, jako do mechanizmu zabezpieczającego Cię przed ryzykiem kursowym.