Jak obliczać odsetki z lokaty terminowej

Kategoria : Lokaty

Obliczenie wysokości odsetek z lokaty terminowej jest bardzo proste. Wystarcza elementarna matematyka na poziomie szkoły podstawowej i świadomość istnienia prostej bankowej zasady:

Otóż do obliczania odsetek bank zawsze przyjmuje, że rok ma 365 dni.

Gdy już to wiesz, obliczenie zysku z lokaty będzie dla Ciebie dziecinną igraszką i łatwo porównasz atrakcyjność konkurencyjnych propozycji w tym zakresie.

Wzór jest następujący:

(Kwota, którą lokujesz na lokacie * stopa procentowa * czas trwania lokaty w dniach) / 365

Przykład 1
Chcesz ulokować 10.000 zł na 30-dniowej lokacie terminowej, oprocentowanej 8% w skali roku.

A więc, po podstawieniu do wzoru otrzymujesz:
(10000 * 30 * 8%) / 365 = 65,75

Twój zysk z tej lokaty to 65,75 zł. Do opodatkowania. (Dla uproszczenia przykładów w dalszej części tekstu pominięto kwestie podatkowe).

Przykład 2
Warunki lokaty są takie same jak w Przykładzie 1, ale jest to lokata odnawialna, odnawiana automatycznie. Spójrzmy, co dzieje  się po 90 dniach.

Miesiąc 1
Odsetki: 65,75 zł (obliczone w Przykładzie 1)

Miesiąc 2
(10065,75 *30 * 8%) / 365 = 66,19 zł
(Zwróć uwagę, że odsetki z miesiąca 1 zostały dodane do kwoty lokaty na miesiąc 2, i w miesiącu 2 otrzymujesz także odsetki od odsetek – jest to tak zwana kapitalizacja odsetek).

Miesiąc 3
10065,75 zł + 66,19 zł = 10131,94 zł
(10131,94 * 30 * 8%) / 365 = 66,62 zł

Jak widać, oprocentowanie lokaty pozostaje takie samo przez cały okres pozostawania środków na lokatach, ale kwota odsetek zarobionych przez Ciebie  w każdym miesiącu jest coraz wyższa. Przyczyną jest właśnie kapitalizacja odsetek.

Po 3 miesiącach zarobiłeś kwotę 198,56 zł.

Przykład 3
Rozważmy inną lokatę. Niech to będzie lokata 90-dniowa, oprocentowana także na 8% w skali roku.

(10000 * 90 * 8%) /  365 = 197,26 zł

A więc po 90 dniach:
Zysk z lokaty 30-dniowej odnawialnej to 198,56 zł
Zysk z lokaty 90-dniowej to 197,26 zł

Zauważ, że Twój zysk z lokaty 90-dniowej jest niższy, niż z  odnawialnej lokaty 30-dniowej, ponieważ nie następowała tu kapitalizacja odsetek. Odsetki zostały naliczone po okresie, na jaki lokata została zawarta, tj. po 90 dniach.

Nie tylko więc zarobiłeś mniej, ale także mógłbyś stracić więcej, gdybyś musiał przedwcześnie wycofać pieniądze z lokaty.

Gdyby tak się stało, że musiałbyś podjąć pieniądze po 45 dniach, w przypadku lokaty 1-miesięcznej odnawialnej straciłbyś tylko odsetki z ostatnich 15 dni. W przypadku lokaty 3-miesięcznej, straciłbyś wszystkie odsetki, z całych 45 dni.

Warto o tym wszystkim pamiętać i mając do wyboru dwie lokaty tak samo oprocentowane, o różnych okresach trwania, zawsze wybrać krótszy okres – i lokatę odnawialną.

Jest tylko jedno małe “ale”.

Jeśli na przykład w pierwszym miesiącu stopy procentowe na rynku spadną, już w drugim miesiącu lokata zostanie odnowiona na mniej korzystnych warunkach, po niższym oprocentowaniu.

Jeśli z kolei stopy wzrosną, odnowiona zostanie na lepszych.

Jest to ryzyko wynikające ze zmienności stóp procentowych – i warto mieć wiadomość, że takie ryzyko istnieje.

Przeczytaj także:

Opublikowano w: Lokaty